“雙基聯動” 托起農牧民的緻富夢想​——青海省農村

青海省農村信用社系統始終堅守服務“三農三牧”的市場(chǎng)定位，積極創新金融産品和(hé)服務方式，基于基層黨組織地緣、人(rén)緣和(hé)親緣優勢，創新工作(zuò)方式，實施“雙基聯動”與特色農牧産品貸款将普惠政策紅利向當地農牧精準投放。截至目前， “雙基聯動”合作(zuò)貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上(shàng)，其中，“雙基聯動”信用貸款餘額達185億元。依托當地特色與風土人(rén)情，推出枸杞貸、拉面貸、藏毯貸等系列貸款服務，提高(gāo)金融支農支小(xiǎo)能力，實現特色可(kě)持續性發展，帶動了當地經濟的發展和(hé)人(rén)才就業。

服務下沉到家(jiā)門(mén)口

“農牧區(qū)幅員遼闊，金融服務半徑大(dà)，服務成本高(gāo)。而且，由于缺乏完善的評估、擔保、交易平台，農村資産确權難、抵押登記難、價值量化難、交易流轉難的問題突出。農村人(rén)口老齡化，信貸主體(tǐ)萎縮，也制(zhì)約了個(gè)人(rén)生(shēng)産及消費類信貸投放。另外，農牧民普遍缺乏金融知識，信用信息未納入征信體(tǐ)系，貸款投放風險較大(dà)。”青海省農村信用社聯合社黨委副書(shū)記、主任翟建甯表示。

翟建甯介紹：具體(tǐ)來(lái)講，“雙基聯動”即基層村委黨組織選派村幹部到基層農商銀行(xíng)兼任副行(xíng)長，參與貸前調查和(hé)貸後管理(lǐ)，農商銀行(xíng)選派行(xíng)長或信貸員到基層黨組織兼任副書(shū)記。目前，青海省累計(jì)建立“雙基聯動”辦公室3000餘個(gè)，“雙挂”人(rén)員達4700餘人(rén)，“雙基聯動”辦公室覆蓋全省近80%行(xíng)政村，惠及農牧社區(qū)66萬戶。“雙基聯動”合作(zuò)貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上(shàng)，其中，信用貸款餘額達185億元。

同仁農商銀行(xíng)城鎮支行(xíng)行(xíng)長李毛吉擔任了10個(gè)行(xíng)政村的副書(shū)記，他負責向客戶介紹和(hé)提供有(yǒu)關個(gè)人(rén)貸款、存款産品咨詢，以及貸款營銷、調查、發放和(hé)貸後管理(lǐ)工作(zuò)。“在我行(xíng)發放信用貸款之前，老百姓需要資金時(shí)間(jiān)想到的是民間(jiān)借貸。但(dàn)民間(jiān)借貸利率高(gāo)，周期短(duǎn)，老百姓每年一大(dà)部分收入需要用于償還(hái)借款利息，無形中增加了生(shēng)活和(hé)生(shēng)産成本。自從我行(xíng)投放了信用貸款後，基本每戶都能申請(qǐng)到我行(xíng)農牧戶小(xiǎo)額信用借款，大(dà)幅度減少(shǎo)和(hé)杜絕了高(gāo)利率民間(jiān)借貸，迫使民間(jiān)借貸利率大(dà)幅下降，基本與我行(xíng)利率持平。”

“在‘雙基聯動’合作(zuò)貸款模式下，銀行(xíng)通(tōng)過村委會(huì)就能真正了解到農民群衆的生(shēng)産經營情況和(hé)誠信狀況，農商銀行(xíng)結合我們村實際，解決了村委會(huì)推薦的8戶村民共52萬元沒擔保抵押的貸款需求，貸款資金主要用于牛羊養殖業和(hé)建築項目資金周轉，農民特别歡迎這種貸款。”這是青海省大(dà)通(tōng)縣寶庫鄉張家(jiā)灘村支書(shū)、大(dà)通(tōng)農商銀行(xíng)寶庫支行(xíng)挂職副行(xíng)長陳國勝談到“雙基聯動”合作(zuò)貸款模式試點工作(zuò)時(shí)的體(tǐ)會(huì)。

實施信用修複重建

在推動農牧區(qū)信用體(tǐ)系的過程中，如何讓農牧民樹(shù)立信用意識并非易事。怎樣讓失信農民改變觀念，真正變守信？這其中有(yǒu)一個(gè)關鍵環節，就是做(zuò)好信用修複工作(zuò)。

“在發放我行(xíng)信用貸款之前，百姓需要資金時(shí)間(jiān)想到的是民間(jiān)借貸，民間(jiān)借貸利率高(gāo)，周期短(duǎn)，老百姓每年一大(dà)部分收入需要用于償還(hái)借款利息，不僅增加了百姓融資成本，無形中增加了農牧戶的生(shēng)活和(hé)生(shēng)産成本。”李毛吉介紹道(dào)。

農牧戶文化水(shuǐ)平低(dī)，不了解貸款欠息、貸款逾期形成的征信記錄，因此，同仁農商行(xíng)響應青海省聯社号召，開(kāi)展整體(tǐ)性“信用修複”。

據李毛吉介紹，貸前調查時(shí)，對農牧戶信用信息無法通(tōng)過大(dà)數(shù)據、征信報告等先進平台進行(xíng)采集數(shù)據，無法甄别存在不良嗜好及民間(jiān)借貸的農牧戶，隻能通(tōng)過雙基聯動辦公室和(hé)逐戶調查來(lái)了解農牧戶信用狀況，對貸款前期調查增加了很(hěn)大(dà)的工作(zuò)難度，因此就逐村逐戶進行(xíng)入戶調查、了解農牧戶信用狀況。對此，李毛吉打趣道(dào)，入戶是個(gè)“土辦法”，但(dàn)“百試百靈”。

“雙基聯動”也能夠在“信用修複”中發揮作(zuò)用。銀行(xíng)在貸前調查環節，村“兩委”可(kě)對申請(qǐng)村民材料的真實性進行(xíng)初審；在貸後管理(lǐ)環節，村“兩委”離村民近，在風險預警、催收上(shàng)更得(de)力，如果村民到期還(hái)不上(shàng)錢(qián)，村“兩委”對逾期原因更了解。

對于非主觀惡意拖欠逾期貸款的客戶，李毛吉也有(yǒu)針對性的措施。對他們采取有(yǒu)條件地收回再貸、分期收回等方式，幫助失信人(rén)員修複信用記錄，重拾發展信心，重建信貸關系，有(yǒu)效化解了失信人(rén)員貸款難問題。針對有(yǒu)發展項目、有(yǒu)一定還(hái)款能力、有(yǒu)勞動技(jì)能，但(dàn)存在征信不良記錄的農牧戶實施信用修複，現56戶農牧戶信用得(de)到修複重建，其中向50戶信用得(de)到修複重建的農牧戶發放貸款225萬元。

通(tōng)過“雙基聯動+信用體(tǐ)系建設”的工作(zuò)模式，推進整村授信批量作(zuò)業，青海助力信用體(tǐ)系得(de)以持續覆蓋。至目前，累計(jì)評定15個(gè)信用縣、249個(gè)信用鄉（鎮）、2861個(gè)信用村、64.12萬戶農牧信用戶，創評面達到全省總量的90%，實現了覆蓋鄉村、社區(qū)、城鎮、居民、農牧戶的全域信用體(tǐ)系建設。

貸款支持特色産業

秋天的環青海湖(hú)地區(qū)，金色的草原一望無際，湖(hú)畔牧場(chǎng)上(shàng)如星星般分布的居民點、“牧家(jiā)樂”給草原增添了勃勃生(shēng)機。

共和(hé)縣倒淌河(hé)鎮甲乙村與青海湖(hú)二郎劍景區(qū)一路之隔。依托得(de)天獨厚的資源優勢，甲乙村一帶賓館林立，車(chē)水(shuǐ)馬龍。一家(jiā)緊挨着一家(jiā)的“牧家(jiā)樂”更是遊客如雲，歌(gē)舞聲聲。在 “雙基聯動”試點村甲乙村。一進村口，就看見村民松太加正在他的“牧家(jiā)樂”門(mén)口招呼客人(rén)。在松太加家(jiā)寬敞的帳篷裏，松太加講起了他的經營之道(dào)，以前，他家(jiā)的主要收入完全依靠牛羊的養殖，收入不是太好。從去年6月份開(kāi)始，他家(jiā)利用多(duō)年的畜牧業收入，陸續修建了賓館用房(fáng)80多(duō)間(jiān)，辦起了占地50多(duō)畝的“牧家(jiā)樂”。然而，在短(duǎn)短(duǎn)兩年的經營過程中，松太加也遇到了新建房(fáng)屋因為(wèi)裝修資金不足，一直閑置的問題，旅遊旺季接待能力受限。就在這時(shí)，共和(hé)縣農村合作(zuò)銀行(xíng)及時(shí)地給予了松太加“雙基聯動”合作(zuò)貸款33萬元，一下子緩解了經營上(shàng)的難題。在短(duǎn)短(duǎn)兩個(gè)月的時(shí)間(jiān)裏,“牧家(jiā)樂”的經營收入達到了18萬元。松太加高(gāo)興地說，共和(hé)縣農合行(xíng)的這項新舉措，為(wèi)我們經營戶解了燃眉之急，還(hái)帶來(lái)了可(kě)觀的經濟效益，真正托起了我們農牧民群衆的緻富夢想啊！

“雙基聯動”合作(zuò)貸款，是指基層金融機構與“農區(qū)、牧區(qū)、社區(qū)”基層黨組織發揮各自優勢，共同完成對農、牧戶和(hé)城鎮居民的信用評級、貸款發放及貸款管理(lǐ)等過程的聯動，旨在解決農牧戶和(hé)城鎮居民貸款難等問題，切實落實金融普惠政策，打通(tōng)金融服務“後一公裏”。青海省農村信用社聯合社黨委書(shū)記、理(lǐ)事長王興源說。

作(zuò)者：農民日報·中國農網記者 高(gāo)文