現代金融服務如何賦能鄉村産業發展？

“錢(qián)從哪裏來(lái)”，是全面推進鄉村振興的一道(dào)難題，同時(shí)也是一道(dào)必答(dá)題。過去一個(gè)時(shí)期，特别是脫貧攻堅過程中，金融與财政、社會(huì)資本一起，為(wèi)農業農村發展注入大(dà)量活水(shuǐ)。當前，三農工作(zuò)中心曆史性轉向鄉村振興，廣袤農村釋放巨量消費潛力和(hé)投資空(kōng)間(jiān)，衍生(shēng)出大(dà)量新業态新模式，一方面亟需現代金融服務賦能助力，另一方面也為(wèi)金融業發展提供了一片廣闊藍(lán)海。

鄉村振興背景下，農業農村的金融需求有(yǒu)什麽新特征新趨勢？現代金融又該如何在助力鄉村産業振興中實現自身發展？痛點何在？難點何因？症結點何以有(yǒu)效突破？就這些(xiē)問題，記者采訪了相關領域專家(jiā)學者和(hé)從業者。

金融下鄉，既能融資，也能融智

金融乃經濟之活水(shuǐ)。自脫貧攻堅戰打響以來(lái)，我國金融精準扶貧貸款發放9.2萬億元、扶貧小(xiǎo)額信貸發放7100多(duō)億元、扶貧再貸款累計(jì)發放6688億元，占全部資金投入的77%。可(kě)以說，以金融力量為(wèi)主的真金白銀的投入，為(wèi)打赢脫貧攻堅戰提供了強大(dà)資金保障。

實施鄉村振興戰略，其深度、廣度和(hé)難度絕不亞于脫貧攻堅，對資金的需求量也較脫貧攻堅時(shí)期更為(wèi)海量。目前，金融資源投向農業農村領域占比相對較低(dī)。據統計(jì)，2020年，我國各類貸款達173萬億元，其中，涉農貸款僅32萬億元。國務院參事室特約研究員尹成傑認為(wèi)，提升農村金融服務力已經成為(wèi)鄉村振興的一個(gè)當務之需、當務之重、當務之急。某種程度上(shàng)說，現代金融對鄉村振興的支撐度直接影(yǐng)響着鄉村振興的進展速度和(hé)質量。

除資金外，金融下鄉還(hái)可(kě)以為(wèi)農業農村發展帶來(lái)同樣寶貴的技(jì)術(shù)、管理(lǐ)、理(lǐ)念等重要要素。作(zuò)為(wèi)一種市場(chǎng)經濟要素，金融下鄉內(nèi)在要求必須把盈利性和(hé)可(kě)持續性等作(zuò)為(wèi)重要考量因素。在農業農村部計(jì)劃财務司副司長王衍看來(lái)：“金融服務助力鄉村振興既體(tǐ)現在‘融資’上(shàng)，也通(tōng)過‘融智’導入農業農村發展要素，進一步激發發展活力。”

在鄉村發展巨量的資金需求引導下，一些(xiē)地區(qū)不斷健全投入機制(zhì)，拓寬融資渠道(dào)，形成了财政優先保障、金融重點傾斜、社會(huì)積極參與的多(duō)元投入格局。特别是，一些(xiē)現代金融機構借助數(shù)字化技(jì)術(shù)手段，創新金融産品和(hé)服務模式，正成為(wèi)金融助農的新生(shēng)力量。

科技(jì)助力，現代金融服務既精準又

作(zuò)為(wèi)小(xiǎo)龍蝦養殖大(dà)省，湖(hú)北小(xiǎo)龍蝦産量占全國一半左右。今年初，荊州蝦農伍發瓊和(hé)潛江蝦農任傑正為(wèi)擴大(dà)生(shēng)産而資金不足發愁時(shí)，網商銀行(xíng)支持小(xiǎo)龍蝦産業的金融項目落地荊州和(hé)潛江，為(wèi)他們解了燃眉之急。

“3分鍾放款、1秒(miǎo)鍾審批、0人(rén)工幹預，直接用手機就能完成貸款。”沒費多(duō)少(shǎo)功夫，伍發瓊和(hé)任傑成為(wèi)了批獲得(de)網商銀行(xíng)全年免息貸款的蝦農。資金一到位，擴大(dà)生(shēng)産的項目立即上(shàng)馬。此外，網商銀行(xíng)還(hái)與湖(hú)北省融擔集團、湖(hú)北省中小(xiǎo)擔聯合發起開(kāi)展鄉村振興助農行(xíng)動，為(wèi)蝦農提供金融支持、降低(dī)貸款成本。

網商銀行(xíng)自成立時(shí)起就定位于服務小(xiǎo)微和(hé)涉農客戶，作(zuò)為(wèi)一家(jiā)沒有(yǒu)線下網點的科技(jì)銀行(xíng)，形成了通(tōng)過互聯網為(wèi)客戶提供金融服務的能力。“成立至今6年，累計(jì)超過4000萬小(xiǎo)微經營者使用了網商銀行(xíng)的數(shù)字信貸服務，其中超過2000萬為(wèi)涉農用戶，占比超過一半。”董事長金曉龍接受記者采訪時(shí)說，“近一年來(lái)，西部省份的涉農客戶增速很(hěn)高(gāo)，其中甯夏、西藏、山(shān)西、青海、新疆、甘肅等省份的涉農客戶增速超過60%。”

放款的背後是借助數(shù)字化手段建立起來(lái)的征信體(tǐ)系支撐。網商銀行(xíng)利用數(shù)字技(jì)術(shù)的優勢，開(kāi)發出基于衛星遙感技(jì)術(shù)精準識别農作(zuò)物的“大(dà)山(shān)雀”系統，通(tōng)過衛星圖像識别，可(kě)以準确看到農戶在種什麽、種了多(duō)少(shǎo)、種得(de)好不好，以此為(wèi)種植戶提供授信。

另一個(gè)金融創新的支撐來(lái)自政府方。2017年12月，網商銀行(xíng)和(hé)河(hé)南內(nèi)鄉縣政府正式簽約開(kāi)展縣域金融合作(zuò)，通(tōng)過數(shù)據風控，把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資産，與政府共享的涉及農戶可(kě)公開(kāi)的數(shù)據資源彙合，并以此摸索出一條有(yǒu)效可(kě)行(xíng)的農村金融服務路徑，使低(dī)成本、低(dī)風險農村線上(shàng)信貸成為(wèi)可(kě)能。截止今年7月，已有(yǒu)超過850個(gè)縣域政府和(hé)網商銀行(xíng)進行(xíng)了簽約。

對一些(xiē)較大(dà)的涉農金融項目，農業信貸擔保體(tǐ)系則起到一手為(wèi)農戶提供擔保，一手為(wèi)銀行(xíng)分擔風險的作(zuò)用。“成立五年來(lái)，國家(jiā)農擔公司累計(jì)為(wèi)180萬個(gè)新型農業經營主體(tǐ)提供擔保服務，獲得(de)銀行(xíng)貸款5600億元，已經成為(wèi)地方政府支持三農的重要抓手。”國家(jiā)農擔公司副總經理(lǐ)楊春光告訴記者。

金融助力鄉村振興，應與國家(jiā)戰略保持一緻

金融資本流入鄉村，當前應該切入哪些(xiē)領域，從哪個(gè)環節入手，才能更好更有(yǒu)效地助力鄉村振興？對此問題，王衍認為(wèi)要從兩個(gè)維度進行(xíng)判斷。“首先要考慮商業模式是否可(kě)持續，其次要看哪些(xiē)領域的融資需求迫切。”他舉例，“十四五”期間(jiān)，高(gāo)标準農田建設、打種業翻身仗、開(kāi)展鄉村建設行(xíng)動、建設農産品倉儲保鮮冷鏈物流體(tǐ)系、打造農業全産業鏈、培育新型農業經營主體(tǐ)、防範化解農業風險等領域的重點任務，迫切需要金融資本加大(dà)投資力度。

一般而言，國家(jiā)财政資金的流向指引着金融投資的方向，農村金融服務商進入鄉村應與國家(jiā)戰略保持一緻，這将有(yǒu)利于金融資本的安全和(hé)運營。

金融資本如何順利進入農業農村現代化？王衍認為(wèi)不僅要創新金融産品和(hé)服務，還(hái)要在創新模式上(shàng)下功夫。“基礎金融支農的創新路徑應是需求牽引型，比如通(tōng)過大(dà)數(shù)據摸清主體(tǐ)和(hé)産業發展需求并進行(xíng)精準服務，逐步滿足主體(tǐ)更高(gāo)的合理(lǐ)金融服務需求。新型金融支農的創新路徑應是供給創造型，也就是發展生(shēng)态型金融。”對未來(lái)幾年可(kě)能爆發式增長的生(shēng)态型金融，他用三個(gè)“全”來(lái)概括：對農民*********金融服務、對農業全産業鏈金融服務、對農村全域開(kāi)發金融服務。他同時(shí)提醒，金融機構應與鄉村産業共同成長，在助力鄉村振興中得(de)到長遠發展。

中共中央政策研究室原副主任鄭新立認為(wèi)，在我國城鎮化進程加快的背景下，金融扶持的重點應圍繞實現耕地的規模化、集約化、專業化，發揮農業公司和(hé)托管公司在農業現代化建設中的帶頭羊作(zuò)用，在降低(dī)金融風險的同時(shí)提升農業勞動生(shēng)産率。他特别提出，一些(xiē)增長型的産業應該成為(wèi)金融下鄉務農的重點關注點，如油料作(zuò)物業中的油茶豆種植、漁業中的深遠海大(dà)型智能網箱養魚、畜牧養殖業中的肉牛産業等。

按照擴面、提速、集成要求，推進農村金融體(tǐ)制(zhì)改革

專家(jiā)認為(wèi)，總體(tǐ)看，當前農村金融發展均等化、普惠化程度較低(dī)，供給的産品和(hé)服務還(hái)較為(wèi)單一，與需求難以精準對接，農民缺乏貸款抵押條件……尚不能滿足鄉村振興對金融的需求。

推進農村金融體(tǐ)制(zhì)的改革和(hé)創新，“應按照擴面、提速、集成的要求推動改革。”尹成傑建議，要大(dà)力推進農村金融改革向系統集成轉變，推動農村體(tǐ)制(zhì)創新、方法創新、産品創新和(hé)服務業态創新，要把農村金融改革和(hé)農村綜合改革有(yǒu)效結合起來(lái)。

針對農村金融改革要解決均等化和(hé)普惠化不足的問題，他認為(wèi)應改變重工輕農、重城輕鄉、重大(dà)輕小(xiǎo)的意識，大(dà)力扶持民營經濟、中小(xiǎo)企業和(hé)新型經營主體(tǐ)，建立健全農村金融均等化、普惠化供給的程序和(hé)機制(zhì)，細化金融服務的規章制(zhì)度和(hé)操作(zuò)辦法。

同時(shí)他指出應大(dà)力推進農村金融改革向實體(tǐ)實效轉變，結合農業經營的特點、實體(tǐ)運行(xíng)需求和(hé)自然規律創新金融産品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和(hé)提前收貸的現象，真正為(wèi)農村實體(tǐ)實效服務。後還(hái)要促進農村金融向智能轉變。“應從防疫綠碼的創建得(de)到啓示，建立農村數(shù)字化征信體(tǐ)系的‘綠碼通(tōng)’，将貸款的抵押、擔保、農民的誠信表現、資産化用益物權等數(shù)據全部納入綠碼通(tōng)，智能地解決農村金融缺少(shǎo)擔保物和(hé)農民誠信問題。”尹成傑指出。

農民日報·中國農網記者 楊迪 缪翼